Muitas pessoas param para pensar no ano que está terminando. Em tudo o que conquistaram, no que perderam, nas alegrias e nas tristezas.

Espera-se que o resultado seja sempre positivo, mas nem sempre é assim. E daí? O que importa é pensar sempre num futuro melhor. Aprender com os erros para acertar no próximo.

Vamos fazer a cada dia, um dia melhor! Encontremos um grande amor ou o sucesso ou a paz ou o que o seu coração desejar. E, porque não, tudo isto de uma única vez? Mas, acima de tudo, sejamos sempre muito felizes em suas escolhas.

Desejo que 2009 seja um ano sensacional, com a realização de um grande sonho! Amém!

Em tempos de crise é comum ver empresas acumulando salários a pagar por falta de caixa, dando férias coletivas fora de hora e até reduzindo seu quadro de funcionários. Este último caso é o mais comum e o que deixa qualquer empregado numa situação desagradável de insegurança e medo.

E se o inevitável acontecer? O que você deve fazer para se precaver?

Primeiramente não reclame, não se faça de vítima, não lamente. O leite já foi derramado, o pior já aconteceu. Então, agora é equilibrar as emoções e pensar racionalmente no que fazer.

O que impacta de cara? Suas contas? Então, está mais do que na hora de colocá-las no papel e o mais importante: não fazer mais dívidas. Avalie todas as contas e veja se algo pode ser cancelado e então cancele. Não pode? Então reduza as despesas. Esta é a palavra de ordem.

É muito comum se abalar nestas horas e se culpar pelo aconteceu, mas não faça isto. Você pode ter pontos fracos, mas agora precisa pensar nos seus pontos fortes e como melhorar os pontos fracos. Por isto digo que toda dificuldade ou crise, gera uma oportunidade. Basta que você veja os dois lados da moeda.

Veja quanto tem na conta, alguma aplicação e quanto receberá em sua rescisão. Analise quanto tempo poderá manter as contas, a família e sua vida. Aproveite este tempo para procurar uma nova colocação no mercado e não aceite a primeira oportunidade que aparecer sem analisar outras propostas. Não se desespere! Pense positivo e valorize seu trabalho.

Esta experiência valerá para você pensar e sempre fazer uma reserva financeira. É nestas horas que muitos se arrependem por não terem pensado nisto antes.

Assisti a uma discussão interessante no programa Oprah Live nesta semana.

Os filhos devem ou não saber quanto os pais recebem de salário? Esta pergunta surgiu após entrevistas com vários estudantes americanos que, na crise atual, estão passando por certas restrições financeiras, uma vez que seus pais cortaram a mesada.

A polêmica é: se os filhos sabem quanto entra na casa e quanto sai, terão certeza de que quando seus pais dizem que não podem pagar algo ou dar-lhes dinheiro é porque, de fato, não têm o dinheiro e não porque estariam punindo seus filhos. Será?

Vamos deixar as famílias americanas de lado e trazer este assunto para a realidade brasileira. Em nossa cultura, não é “educado” falar de dinheiro. Muitos pais não conversam com seus filhos sobre como lidar com o dinheiro.

Acredito que saber ou não o quanto os pais ganham, não fará qualquer diferença. Aliás, isto, para mim, é algo muito particular e seu conhecimento não traz benefício algum, ao contrário.

Ensine desde cedo o valor do dinheiro para seus filhos, sobrinhos e qualquer criança que seja próxima a você. Ensine que o dinheiro pode trazer sim a felicidade material. Quem diz o contrário, desculpe, mas é porque não tem dinheiro e no fundo precisa arrumar desculpa para ter felicidade de outra forma que não a que o dinheiro pode e deve proporcionar. Não deixe esta criança cometer os erros que você cometeu ou passar pelas dificuldades que você passou, passe sua experiência adiante.

Vivemos num mundo capitalista e isto significa saber lidar com o dinheiro. Não há mais desculpas.

“Deixa a vida me levar” cai bem só em música e, se mesmo assim você acha divertido, lhe asseguro que para a grande maioria dos brasileiros, depender do INSS não é tão divertido assim.

Adoro pessoas com objetivos na vida, que decidem arriscar, que acreditam que um sonho pode ser sim realizado. Sou uma destas pessoas e por isto, sei que o caminho não é nada fácil. Chegar ao topo exige abrir mão de algumas coisas e se agarrar a outras com afinco: coragem, foco, iniciativa, determinação e resiliência.

 Arriscar sair da zona de conforto é o primeiro passo rumo ao sucesso. E não pense que todos os dias serão alegrias, pois não serão. Há altos e baixos, ganhos e perdas, mas você precisa alcançar seus desafios, portanto, não desista. Descubra uma maneira de eliminar o desapontamento e encontre uma forma de incentivo para seguir em frente.

Pesquisas afirmam que o tempo necessário para colher de fato os frutos de um empreendimento é de 10 (dez) anos. Veja algumas carreiras de sucesso como Madonna, Bill Gates, Steve Jobs, nada aconteceu do dia para a noite. Persistência é a chave. E o melhor de tudo é que as grandes idéias surgem depois que já botamos o pé na estrada. É aí que ocorrem as transformações, as oportunidades, as inovações e os grandes sucessos.

Cerque-se de pessoas vencedoras, de pensamentos otimistas e empenhe-se. Este é o segredo do sucesso. A vitória está perto. Basta você querer vencer!

Li uma matéria no Infomoney dizendo que a Previdência Privada superou em 10% os investimentos de 2007. A crise parece não ter abalado este setor.

Os bancos que lideraram esta captação foram o Bradesco, Itaú e Brasilprev, nesta ordem, ou seja, nada menos do que os maiores players do setor bancário.

O investimento em previdência privada é ótimo para quem não consegue poupar de maneira independente, pois o débito é feito diretamente na conta corrente como se fosse uma prestação (prestação boa, no caso, afinal é um investimento).

Vale lembrar que nas previdências privadas há incidência de taxas. São elas:

Taxa de administração: cobrada para o gerenciamento do seu capital. Fique atento ao percentual cobrado, qualquer taxa acima de 2% ao ano deixa de ser “razoável”.

Taxa de carregamento: cobrada a cada depósito na previdência. Ela já deduz o seu capital investido. Ex: Se a taxa é de 5% e você aplicou R$ 100,00, na verdade, o valor que será incluído na sua previdência será apenas R$ 95,00. Fique atento a esta taxa, pois muitos bancos omitem esta informação.

No final das contas, tanto a taxa de administração quanto a taxa de carregamento interferem no montante do seu capital ao longo dos anos.

Pesquise, compare e não se engane: o banco administra muito bem o próprio capital, portanto, ninguém melhor do que você para cuidar do seu, não acha?

Li uma matéria de Leonardo Araújo, dirigente do A.C. Milan e ele conta uma história, aqui descrita na íntegra:

 “Um homem vivia na beira da estrada e vendia cachorro quente. Não tinha rádio e, por deficiência de vista, não podia ler jornais, mas, em compensação, vendia bons cachorros quentes. Colocou um cartaz na beira da estrada, anunciando a mercadoria, e ficou por ali, gritando quando alguém passava: ‘Olha o cachorro quente especial!’. E as pessoas compravam. Com isso, aumentou os pedidos de pão e salsichas e acabou construindo uma boa mercearia. Então, mandou buscar o filho, que estudava na universidade, para ajudá-lo a tocar o negócio. O filho veio e disse: ‘Papai, o senhor não tem ouvido o rádio? Há uma crise muito séria e a situação internacional é perigosíssima!’ O pai, então, pensou: ‘Meu filho estudou na universidade! É muito bem informado, deve saber o que está dizendo.’ E então reduziu os pedidos de pão e salsicha, tirou o cartaz da beira da estrada, e não ficou por ali, apregoando os seus cachorros-quentes. As vendas caíram do dia para a noite, e ele disse ao filho, convencido: ‘Você tinha razão, meu filho, a crise é muito séria.’”

Lembre-se que qualquer momento de dificuldade é também momento de uma grande oportunidade. Analise a situação de um novo ângulo e você a encontrará. Boa sorte!

O trecho abaixo foi escrito por Mara Luquet.

O que você quer comprar? Quanto custa? Você tem este dinheiro à vista? Então, ao invés de pagar em várias parcelas com cheque pós-datado ou no cartão de crédito, vamos inverter a ordem. Economize esta parcela todo mês e invista na caderneta de poupança. Ao final do prazo, além de render um dinheirinho, você ainda pode barganhar o preço por pagar o produto à vista. Depois me diga quanto conseguiu economizar, hein?

Este foi o assunto que tive com uma amiga que queria aplicar R$ 10.000,00 a curto prazo (60 dias). Onde investir?

Bolsa neste mar em fúria, nem pensar! (Títulos do governo ficaram de fora da análise, por opção pessoal.)

Partimos para a análise dos famosos CDBs pré e pós-fixados e, porque não, da mais conservadora de todas as aplicações: a poupança.

Teoricamente o CDB pós-fixado seria uma boa pedida, com a SELIC subindo todos os meses, mas na prática não é bem assim.

Calculando o CDB pré-fixado:

 Unibanco informa rendimento de 1,68% a.b. para esta aplicação, porém, sobre o lucro incidirá 22,5%. Logo, ao final dos 60 dias, minha amiga teria R$ 10.130,20.

No CDB pós-fixado:

Unibanco paga 77% da taxa de juros mensal, ou seja, como não temos com prever a taxa de juros exata, fizemos uma estimativa otimista: 1,20% em novembro e 1,25% em dezembro. Ao final do prazo, ela teria acumulado R$ 10.137,96 já abatendo o imposto de renda.

Poupança:

Estimamos o rendimento de 0,70% no primeiro mês e 0,72% no segundo mês. O resultado foi R$ 10.142,50.

Conclusão: Para investimentos conservados de até 120 dias, a boa e velha poupança ainda é a mais segura. Acima deste prazo, o CDB pós-fixado já pode ser recomendado. O CDB se torna mais atraente principalmente em prazos acima de 180 dias, afinal quanto maior o prazo da aplicação, menor a mordida do leão.

Finalmente uma revista séria que aborda com inteligência o mundo das finanças pessoais, exclusivamente para mulheres.

A revista é fruto do sucesso do livro “Meninas normais vão ao shopping, meninas iradas vão à Bolsa”, escrito pelas especialistas no assunto, Mara Luquet e Andrea Assef.

E não poderia ter um nome mais apropriado: a revista chama-se “Elas & Lucros”.

Sua proposta é oferecer informação financeira de maneira leve, inteligente e atrativa ao seu público.

A primeira edição será lançada em novembro/08 e promete ser um sucesso!

Apesar de não ser fã do nosso sistema previdenciário, encontrei algo realmente interessante nele: O Plano Simplificado de Previdência Social.

Trata-se de um plano de inclusão previdenciária que visa facilitar o acesso à Previdência Social mediante redução da alíquota de contribuição de 20% para 11% sobre 1 salário mínimo.

Podem aderir a este plano o segurado facultativo, o contribuinte individual e o sócio de microempresa com receita bruta anual até R$ 36.000,00.

Para se aposentar por idade aos 60 anos (para mulheres) e 65 anos (para homens) recebendo  1 salário mínimo, basta contribuir, no  mínimo, 15 anos consecutivos com alíquota de 11% sobre 1 salário mínimo.  Isto representa hoje, aproximadamente R$ 45 reais mensais. 

As mulheres podem então, começar a contribuir aos 45 anos e os homens aos 50 anos, para completar exatos 15 anos para a aposentadoria por idade.

Vamos imaginar uma situação estática: R$ 45 x 180 meses = R$ 8.100,00 (total investido durante 15 anos). Se a expectativa de vida de uma mulher é de 78 anos, ela poderá receber 1 salário mínimo durante 28 anos, o que resultaria em R$ 151.200 em salários mínimos mensais.

Analisando que os mesmos R$ 45 poderiam ser aplicados numa poupança, ao final dos 15 anos, a caderneta teria acumulado algo em torno de R$ 8.715. Pensando assim, até que o Plano Simplificado compensa e muito!

A Revista Quatro Rodas deste mês apresentou uma matéria bem interessante: O Carnê Carrão.

O carrão em questão é um carrão mesmo, daqueles acima de R$ 80, R$ 90 (mil reais).

Imagine que o empresário deseja captar recursos no banco para um capital de giro em sua empresa. As taxas de juros para esta operação estão entre 2% e 5% ao mês e o prazo de pagamento gira em torno de 6 a 24 meses. O que fazer? Aquele carrão quitado é vendido. O capital é aplicado na empresa e o empresário compra outro novinho com taxas bem menores (na faixa de 1% ao mês) e com prazo de até 60 meses.

Este é o famoso carnê carrão e que realmente vale muito a pena. Ainda mais porque o leasing se popularizou por ter taxas de juros mais baixas que as do CDC (Crédito Direto ao Consumidor) e ainda por ser isento de tributação (IOF), resultando assim em parcelas mais atrativas.

Analise todas as possibilidades que o mercado oferece e faça a melhor combinação. Você só tem a ganhar!

Outro dia assisti uma aula sobre comércio internacional. O instituto em pauta era a ALCA (Acordo de Livre Comércio entre as Américas) cuja idéia era a quebra de barreiras alfandegárias entre estes países, exceto Cuba por razões ideológicas, e formar um bloco tão forte ou até superior ao bloco europeu.

Segundo meu professor, infelizmente a ALCA não vingou. A América Latina criou então um outro bloco denominado ALBA (Alternativa Bolivariana para os Povos da nossa América) onde estão Bolívia, Venezuela, Cuba, Chile e outros países convidados, como o Brasil que o ratificou em abriu deste ano.

A proposta da ALBA, concluiu Morales, é unir todos os países da América Latina e do Caribe em um só bloco, de modo a avançar no tema da soberania e autodeterminação dos povos.

O que isto tem a ver com finanças pessoais, você pode estar pensando?

Simples. Ao invés de nos unirmos aos fortes e chegarmos também a ser fortes, nós nos unimos aos fraquinhos, protegendo o bloco dos fraquinhos. Esta é teoria do meu professor que é fantástica!

Você já deve ter percebido isto em algumas famílias e até na sua talvez. Geralmente os pais apóiam e cuidam do filho mais fraquinho, mais problemático e deixam o filho mais esperto, promissor que se vire sozinho.

Não seria mais sensato apoiar e proteger o filho mais promissor, fazendo dele um exemplo para que o “fraquinho” fosse estimulado a melhorar e crescer como pessoa e profissional? Infelizmente não é o que vemos. Parece que fazem, inconscientemente, justamente o contrário, desestimulam o filho mais promissor, fazendo-o sentir-se isolado e desencorajado a vencer na vida.

Esta é a diferença de nossa cultura e dos americanos, por exemplo. Se você quer ser forte e rico, una-se aos semelhantes (fortes e ricos), já dizia uma reportagem da Revista Você S/A. Isto não quer dizer que você deve esquecer seus amigos menos abastados, mas se você quer ganhar dinheiro não adianta se aliar a quem não o tem. Seja um exemplo a ser seguido e não um fraquinho para ser protegido. Pense nisso!

“Maxed Out” é um programa sobre finanças pessoais do FoxLife que significa “Quebrado”.

Um caso bem interessante que assisti foi de uma garota que se dizia independente e passava o dia todo gastando, passeando, almoçando com amigas e saindo todas as noites em boates badaladas. Ela vive em Nova Iorque em um apartamento alugado com 3 amigos e não tem emprego. Entretanto, toda esta independência era bancada por sua mãe.

Apesar de dívida imensa já acumulada, ela não tinha a menor vergonha de ligar para a mãe e pedir mais e mais dinheiro. A mãe achava que tinha que ajudar a filha, simplesmente pelo fato de ser sua filha.

A independência é algo que se conquista por você mesmo, com seu suor e não com o dinheiro e favores de outros. Não é adquirida com ajuda das pessoas que amamos, e no caso, exploramos mesmo sem perceber. Dependência e independência são caminhos opostos e não paralelos.

Conheço pessoas queridas que não sabem dizer “não” a outras pessoas que amam e por isto são constantemente exploradas financeiramente e até psicologicamente.

Quem te ama de verdade, te aceita pela pessoa que você é, com seus defeitos e qualidades, e não pela sua situação financeira e constante ajuda. Saber dizer não também é demonstrar a estas pessoas o quanto você quer que elas evoluam e sejam, de fato, independentes. Dizer não também é demonstrar amor, afinal força a outra pessoa a amadurecer, e principalmente, demonstre amor por você mesmo, para deitar a cabeça no travesseiro e ter bons sonhos.

Imagine pessoas que conseguiram acumular um certo patrimônio ao longo da vida. Será que, após a aposentadoria, conseguirão manter o mesmo padrão?

Fiquei feliz por saber que já há uma solução inteligente para este dilema: migração para cidades com baixo custo e melhor qualidade de vida. Santos foi considerada uma das cidades que mais abriga aposentados.

O trânsito frenético de São Paulo, o alto custo de vida e a baixa qualidade de vida acabam por incentivar a mudança de ares. Tudo em prol de manter o padrão atual em cidades relativamente mais baratas.

Pensando assim, após acumular um patrimônio razoável, onde você iria curtir sua aposentadoria?

Em tempos de créditos e consumo abundantes, deparamo-nos com a cidade de São Paulo com um trânsito praticamente travado, todo santo dia e pessoas adquirindo mais e mais carros.

Este é apenas um dos exemplos de consumo que impactam diretamente na cidade, mas há outros que poderão ocorrer futuramente, mas que ninguém está se dando conta disto. Um amigo guru diz que é bem provável ocorrer uma recessão imobiliária no país com tanta gente comprando imóveis de longo prazo.

A questão não é comprar, pois os bancos têm a resposta fácil, mas como pagar.

Já ouvi muitas pessoas afirmarem que “a gente faz prestação, porque só assim conseguimos ter as coisas.” Sinto dizer que é a mais pura... verdade! O brasileiro faz dívida porque não tem cultura de guardar para comprar depois, tudo aqui é imediato. Compra imediata, carnê imediato e, para quem gasta além da conta, SPC imediato.

Por que digo que esta afirmação é a mais pura verdade? Troque a palavra “prestação” por “investimento” ou “poupança”.  A diferença entre fazer prestação e fazer poupança não está apenas no período de aquisição do bem, onde um é imediato e o outro leva um certo tempo, mas principalmente no valor real que você paga pelo seu imediatismo e o valor real que irá economizar pela sua paciência.

Se o meu guru estiver certo, e eu participo da mesma opinião que ele, vá investindo mensalmente a futura parcela da sua casa própria. Quem sabe daqui alguns anos, você compre a casa dos seus sonhos por um preço muito abaixo do mercado e acabe com o pesadelo do proprietário que não sabe mais como pagá-la?

Pensando assim, creio que paciência realmente vale ouro!